年金を金利で考えると、年金は得か損か分かる？

年金の金利ってどの位か知っていますか？

年金の金利？
なにそれという人もいるでしょうね。

私たちは年金としてお金を預けているのは、リターンを期待しての上です。
そのリターンは金利として考えるといくらになるのでしょうか？

国民年金でいくらもらえるのか？

２０２５年で国民年金を満額もらえる場合、年８３１,７００円程です。
４８０か月、年金を通算で支払っていれば満額もらうことが出来ます。

私は大学に通っている時は年金は未納でしたので、４８０か月に達していません。
それで国民年金は減らされてしまいます。

貰える年間の国民年金の額は下の式で計算出来ます。

満額をもらえる様に私は任意加入制度で、まだ年金を払っています。

国民年金の月々の支払額は、１６,９８０円です。
この支払額でいくら年金が増えるのか、計算すると、1700円程です。

この1700円って年間での金額です。

ゲンゾー

ほんのちょっとだけだなぁ

私はここまで計算して疑問に思ったのです。
そもそも年金を金利で計算するといくらになるのか？

仮に年１０％の金利がつくというと、かなりお得感がありますよね。

金利が分かれば、年金がどれだけお得なのか分かります。

年金の金利を計算する上で以下の数字を使いました。

年金をもらう初年は、１７３３円しかリターンがありませんから、元本割れです。
元本の１６,９８０円を取り戻せるのは１０年目からです。

金利で言うと１０年を超えてから、７５歳でやっと付き始めるということになりますね。
そして２０年後の８５歳には、元本の倍のリターンを得られます。

年金は２０年で元本の倍になります。
これを金利にあてはめて計算するといくらになるのでしょうか？

年金を金利で表現したものがないか探しましたが見つかりませんでした。
そこで自分で計算してみましたよ。

すると、分かりました。
なんと、金利は、３．６％です。

微妙な数字ですよね。
得なのか、損なのか、考え込んでしまいます。

アメリカの３年ものの国債は利回りが３．７％程ですからね。

銀行預金や郵便貯金も金利は複利で増えていきます。
つまり、利息で得た金額にも金利がついていきます。

雪だるまを転がした様に僅かでもどんどん大きくなっていきます。

それなので、３．６％の金利で２０年後には倍になるわけです。

ところが、年金ってもらえるのは６５歳からですが、支払いはそのかなり前からです。
例えば、私の場合、任意加入制度で６０歳になった時に支払った年金額は５年間は塩漬けです。

この塩漬け期間の５年を計算に入れると、支給開始から２０年後の８５歳の年金の金利は？

計算すると、２．９％になります。

ゲンゾー

２．９％じゃ、任意加入制度なんかしないで、投資信託やった方が得だった気がしますねぇ。

それでは、２０歳になったばかりの人が支払った年金額の場合、金利は、僅かに１．１％という事になります。

こうなると、若い人は年金を払わずに、金融商品などで運用していった方が得の様に思えますね。

年金をやめて自分で金融商品を買うなんていうのは、極端な話ですが、年金は若い人にとって得ではないのは確かです。

今、iDecoやNISAがあるので、自分でお金を貯め易くなりましたね。

貯めたお金をどう使えばいいのか？
そこで、４％ルールというのがあるのですって。

貯めた資産を４％づつ、毎年、使ったとしても、３０年後に資産がまだ残っている可能性が高いという話です。

公的でなくとも、お金を自分で貯めれば年金の様に使い続けられるということです。